DoNews 5月(Yue)22日特稿（記者 向密[Mi]）趣分期(Qi)、分期樂[Le]的快速崛[Jue]起，強勢的霸占了(Le)資本市場和業内(Nei)人士對于(Yu)校園[Yuan]分期消費領域的關(Guan)注。對(Dui)比這樣兩家企業搶[Qiang]眼的光環[Huan]，99分期則低調很多。

盡[Jin]管不像[Xiang]趣分期[Qi]那樣[Yang]被外界所[Suo]熟(Shu)知，然而比趣分期(Qi)成立還要早上一個(Ge)月的99分期，卻[Que]早已在(Zai)去年[Nian]實現了(Le)全(Quan)年盈利，并保持[Chi]着盈利的狀态[Tai]。

此外，在今年春[Chun]節期間(Jian)，99分期也完成了[Le]A輪三千萬元融資(Zi)，投資(Zi)方分别為來自[Zi]國内風險投資機構磐石資本和[He]A股上市公司背景的投資公(Gong)司融銀資本。

99分期CEO楊[Yang]宇智坦言，盡管與分[Fen]期樂、趣分期相比，99分[Fen]期(Qi)的融資額隻(Zhi)有他們的十幾分之[Zhi]一，然(Ran)而在業績上的差距卻隻[Zhi]有兩三倍，接下來公司[Si]将(Jiang)進入全面(Mian)提速的階段。

多次創[Chuang]業的經驗沉澱

盡管[Guan]是90後，楊宇智卻已經擁有了數次創業[Ye]和互聯網從業[Ye]經驗，而曾在大學期間(Jian)就負責拉手網整個校園[Yuan]市場業務的運營和[He]推廣，是楊[Yang]宇智最刻骨銘心的[De]一段經曆。

楊宇智回憶，拉手網上線的當天，自己和另外4個同學便聯系(Xi)了吳[Wu]波(原拉手網創[Chuang]始人)，前後進行了大概兩周左右的溝通(Tong)，5個人就成為了黑龍江地區的代理，并上線了[Le]拉手網團購的第一個站點——拉手網大慶站。

“做拉手網的時候，一個月流水有(You)幾百萬，我帶領[Ling]的地推的團隊有100多個人[Ren]，學校這方面我們有一千多個校園大使，我在的時(Shi)候主要做[Zuo]黑龍(Long)江[Jiang]和甘肅地區，為此[Ci]還休學了一年。直到我離職之前，整[Zheng]個[Ge]片區都還是[Shi]盈利[Li]的。”

離開拉手之後，2012年[Nian]，楊宇智又和朋友們一起[Qi]進行了新的創[Chuang]業，這一次(Ci)的方向瞄(Miao)準[Zhun]的是給銀行和小貸機構[Gou]倒流，做的是(Shi)類似于融360的金融(Rong)産[Chan]品搜[Sou]索平台。盡[Jin]管最[Zui]終這一項目被轉手變(Bian)賣了，不過這一次的創業過程卻讓楊[Yang]宇智(Zhi)看到了[Le]新的商機。

風[Feng]控體系的(De)建(Jian)立

在這一次的創業過程中，楊宇智接[Jie]觸最[Zui]多的就[Jiu]是個人信用管理和财(Cai)富管理平台宜[Yi]信。當時，楊宇智(Zhi)的創業項目與(Yu)宜信70多個城市的信貸經理有合作，基本每天(Tian)都能給每個信[Xin]貸經理倒(Dao)流一[Yi]兩個訂(Ding)單。

因為長期合作的關系，楊宇智對于宜信的風控體(Ti)系有了一個大緻的了解。“宜信(Xin)風控(Kong)前端就三[San]個：工[Gong]作、打卡工資和社保(Bao)。具體來說就是，工作[Zuo]就能證明[Ming]借貸人收[Shou]入相對穩定，社保就是證[Zheng]明借貸人有(You)保[Bao]障[Zhang]、風險比較低，有打(Da)卡工資就可以客觀反映借款人的收入。”

楊宇智将宜(Yi)信[Xin]的風控與校園(Yuan)分期消費市場[Chang]相(Xiang)對應：學生四[Si]年都在學校比(Bi)較穩[Wen]定，周邊[Bian]環境和人群(Qun)相對[Dui]穩定，學生注[Zhu]重[Zhong]個人信用形象，另外中國自古重視教育，再[Zai]窮不能窮教[Jiao]育，父[Fu]母不可能不給學生(Sheng)生活費用。

“對應過來，我們就覺得這個[Ge]細[Xi]分市場能做，然後[Hou]我們[Men]在百度貼吧(Ba)做了差不[Bu]多(Duo)3000個調研樣本(Ben)，反饋回來跟(Gen)我們預期的差不多，所以我們啟動了(Le)99分期這個(Ge)項目”，楊宇智稱。

生活費有限的(De)學生人[Ren]群[Qun]是消費沖動的群體(Ti)，在過去的幾年裡(Li)也[Ye]曾多次出[Chu]現壞賬率過高的情況。楊宇智深知(Zhi)，如果要将風險控制的更[Geng]好(Hao)，除了借[Jie]鑒宜[Yi]信那一套，還[Hai]需要做的更多。

為此，上線至今99分[Fen]期将重點(Dian)放在風[Feng]險控制這一[Yi]部分，目前99分期(Qi)已經實現[Xian]了大數據的風控，也就是說除了學生自己提供數據之[Zhi]外，99分期還通過與第三方數據公司和征(Zheng)信公司合作，獲取如(Ru)社交數據(Ju)、消費記錄[Lu]等在[Zai]内的其他(Ta)更多[Duo]數據。

除了通過大數[Shu]據的風控體系之外(Wai)，對于[Yu]準備借貸的學生，99分期平[Ping]台(Tai)都會給予法律提示，告[Gao]知其(Qi)不還款[Kuan]可能導緻被[Bei]拉入黑名單庫，以後[Hou]通過99分期和其他網貸平台将無法借[Jie]款(Kuan);同時，99分期與三[San]家持有個人征信牌照的公司合作(Zuo)，如果不還款就意味着日後連銀行都無[Wu]法辦理業務[Wu]。

而對于已經借貸[Dai]的學生[Sheng]，99分期平台(Tai)會(Hui)在其還款數額還未達到(Dao)一定标準之前(Qian)，限制其進(Jin)行二次消[Xiao]費。

“這樣的風控[Kong]體系之下，去[Qu]年全年下來(Lai)我們的壞賬率不到[Dao]萬分[Fen]之二”，楊宇智[Zhi]透露。

籌(Chou)備新三闆上市

楊宇智稱，上線至今99分期主要(Yao)将火力集中在(Zai)二三線城市，通(Tong)過線下地推人(Ren)員到學[Xue]校進行推廣。而在(Zai)完成A輪融資後，99分期(Qi)将擴張[Zhang]城市，并向一線城市進軍[Jun]。

“從3個人一個(Ge)城市到15個人5個[Ge]城市，我們花了6個月的時間，從(Cong)5個城市到[Dao]30個城市300個人我們又[You]花了6個月時間，今年我們決定再花6個月時間(Jian)做到[Dao]100個[Ge]城市。”

另[Ling]外，在品類方面(Mian)，目前[Qian]99分期主[Zhu]要提供的可分期[Qi]産品類目以數[Shu]碼(Ma)3C為[Wei]主，而自7月份[Fen]開[Kai]始，99分期将開始向(Xiang)旅遊、教育培訓、駕(Jia)校等[Deng]類目延(Yan)伸。

楊宇智表示，99分期的(De)淨利潤在3%至4%左右，每個月的[De]下單量在20000單左右，目前這個數據還在持續翻番。“明年我們計劃(Hua)做到100-120個億。”

除此之外[Wai]，楊宇(Yu)智還透[Tou]露，99分期[Qi]在去年收購了成立(Li)最早的大學生消費[Fei]金融服務平台鼎力[Li]分(Fen)期，馬上将展開一項新的區域性并(Bing)購(Gou)。不過，楊宇智始終拒(Ju)絕透(Tou)露這家公司的(De)具體信(Xin)息。

對于新一輪融資，楊宇智則表示，公[Gong]司正在進行B輪[Lun]融資，希望(Wang)能夠[Gou]引入A股(Gu)上市公[Gong]司作為新一輪融資的投資方。“完成B輪融資後，我們往前沖一(Yi)段時間，争(Zheng)取明年在新三闆挂牌，成為行業内首家上市的校園金融平[Ping]台。”